個人年金をやめてNISAにした話｜人任せのお金を、自分で見直すまで

2026-07-25

莉亜

先日、副業と税金の話を書いたついでに、もうひとつ見直したお金のことを思い出しました。
長いあいだ払い続けていた、個人年金です。

結論から言うと、解約しました。
そして、そのお金でETF（投資信託のようなもの）を買いました。
今のところ、あのまま積み立てているより、ずっといい結果になっています。

制度の細かい説明はしません。私も専門家ではないので。
ただ、「人任せにしていたお金を、自分で見直すと、こういうことが起きた」という記録として、残しておきます。

老後が不安で、個人年金に入った

個人年金に入ったのは、30歳くらいの頃でした。
老後がとにかく不安で、「個人年金には入っておかないと」と、ずっと思っていたのです。

ちょうど、生命保険料控除が新しい制度に切り替わるタイミングでした。
古い制度のほうがお得だと思っていたので、「切り替わる前に入ってしまおう」と決めました。

プランは、うろ覚えなのですが……。
60歳まで、毎月1万2千円ほどを払って、60歳から10年間、毎年10万円ほどを受け取る。
そんな内容だったと思います。
つまり、満期まで払い続けても、受け取れるのは10年で100万円ほど。それを10年ちかく続けたので、
総額ではだいたい140万円くらいを払った計算になります（数字はうろ覚えなので、あくまで目安です）。

正直に言うと、入ったときから「これ、そんなにプラスにならないな」とは感じていました。
それでも入ったのは、年末調整の保険料控除で、少し戻ってくるから。
親の世代の個人年金は、もっと手厚かったのかもしれません。
でも今の時代、大きく得をする個人年金は、あまりないように思います。

保険会社とのやりとりが、とにかく面倒だった

続けているうちに、運用の中身うんぬんより先に、まず保険会社とのやりとりが煩わしくなってきました。

契約店からは「特典があるので受け取りに来てください」と何度も電話が来て、
いりませんと言っても「え？いらないんですか？特典ですよ？」と食い下がられる。
担当もコロコロ変わって、そのたびに書面や電話が届く。電話は、基本出ませんでした。

極めつけは、支払い口座を楽天に変えようとしたとき。
楽天は印鑑を使わないのに、保険会社は「窓口で印鑑を押した書類を返送してください」という
昔ながらのやり方で、結局まとまらないまま。
そのうえ「万一のときのための緊急連絡先を登録してください」という書類まで届いて
——ああ、もう、早く解約したいな。そう思うようになっていました。

NISAと比べて、「あれ？」と思った

ちょうどその頃、私はNISAも始めていました。
それで、ふと思ったのです。
——あれ？このお金、NISAに入れたほうが、増えるんじゃない？

そこからリベシティ（お金の勉強ができるオンラインの場所）などで少しずつ調べていくうちに、
答えははっきりしてきました。

私の場合は、やっぱりいらない。

運用の中身にも不満があったので、解約したときは、正直せいせいしました。

解約して、そのお金でETFを買った

解約すると、返戻金がありました。
金額ははっきり覚えていないのですが、戻ってきたのは100万円くらい。払った総額より少ないので、
いくらかは元本割れしていたと思います。
それでも、そのほとんどを使って、外国のETFを買いました。
買ったのは、コロナで相場が落ち込んでいた頃。今思えば、株も、ドルも安い時期でした。

今は、円安が進んで株価も好調ということもあって……。
その返戻金は、入れた額の倍くらいの評価になっています。そのうえ、毎年配当金ももらえる。
満期まで払い続けても受け取りは100万円ほどだったことを思えば、あのまま個人年金に積み立てていたよりは、
私にとっては思いきってよかった選択でした。

もちろん、株価も為替も、この先どうなるかわかりません。倍が半分になることだって、ありえます。
たまたまタイミングが良かっただけ、とも思っています。
それでも、「人任せで、よくわからないまま払い続ける」よりは、自分で選んで納得している今のほうが、
気持ちは軽いです。

ちなみに、もし今の私が同じところからやり直すなら。
私が買ったETFは特定口座なので、配当や値上がり益には、そのつどきっちり税金がかかります。
今なら、NISAの非課税の枠を使って、インデックス投資（市場全体にまるごと投資する方法）を選ぶと思います。
同じだけ増えても、税金のぶん、手元に残るお金が変わってきますから。
当時の私は手探りだったけれど、今はもう少し、シンプルなやり方を選べる気がします。
※これはあくまで私の考えで、何を選ぶかは人それぞれです。